Период охлаждения договора страхования жизни

Содержание

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Период охлаждения договора страхования жизни

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней.

По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.

  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

Практически каждому человеку приходилось сталкиваться с ситуацией: купил вещь, принес домой, а она не подходит или не нравится остальным. В таких случаях товар, если он не был испорчен, можно смело вернуть продавцу и без проблем получить свои деньги назад.

Это правило установлено законом о защите прав потребителей и распространяется на все категории населения. Также существует и период охлаждения в страховании, так как полис тоже является товаром, который нельзя навязывать насильно.

Но, здесь не все так просто, так как в данной сфере бизнеса есть ряд нюансов и особенностей, которые нужно учитывать перед тем, как подписывать договор.

Что такое “период охлаждения” в страховании и сколько дней он длится

В соответствии с действующим законодательством, клиенту дается время, чтобы после приобретения полиса он изучил его содержание, раскрыл для себя некоторые юридические положения, просчитал плюсы и минусы своего вложения.

Также гражданин может найти более выгодное предложение и отказаться от ранее сделанного приобретения. Ранее на принятие такого решения гражданам отводилось 5 дней. Но, этого было явно недостаточно, особенно для людей занятых или с недостаточной юридической подготовкой.

Многие даже не знали, что такое период охлаждения в договоре страхования и как им можно воспользоваться с выгодой для себя.

В соответствии с действующими правовыми актами, период охлаждения это время, на протяжении которого заявитель может отказаться от подписанного договора и вернуть себе все или часть перечисленных за него средств.

Обратите внимание! Начиная с 2018 года, указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, период охлаждения по страховке составляет 14 календарных дней, а это значит, что теперь у клиентов СК появилось больше возможностей исправить последствия неправильного решения, связанного с выбором и покупкой полиса.

С какого дня отсчитывается “период охлаждения”

Каждому соглашению присваивается свой индивидуальный номер, который заносится в реестр.

Помимо этого, в документе проставляется дата его подписания, это означает то, что с данного момента компания принимает на себя ответственность по защите клиента от финансовых рисков, перечисленных в договоре страхования.

Таким образом, началом отсчета срока, в течение которого клиент может отказаться от полиса, является дата его приобретения.

Несколько по-другому рассчитывается период охлаждения по ОСАГО. В зависимости от действующих в компании правил, полис вступает в силу через 1-3 суток после оформления.

Эта мера обоснована тем, что СК защищает себя от возможного мошенничества, когда после совершения ДТП водители в экстренном порядке покупают страховку, с помощью которой покрывают ущерб от аварии.

Что касается периода охлаждения, он начинает действовать с того числа, когда договор обретает законность.

Важно! Считать срок действия периода нужно с 00.01 первого дня и до 23.59 четырнадцатых календарных (не рабочих) суток. При этом, нужно уточнять максимальный срок, так как все компании имеют право на его продление до 30-60 дней.

От каких видов страхования можно отказаться в течение 14 дней

Отказ от страховки в период охлаждения возможен при приобретении полисов следующего содержания:

  • жизнь и здоровье, в том числе и от несчастных случаев;
  • потребительский кредит;
  • страховка от потери работы;
  • ответственность перевозчика;
  • кража, хищение личного имущества;
  • пожар, стихийное бедствие, техногенная катастрофа;
  • КАСКО, если транспортное средство является собственностью водителя;
  • гражданская ответственность, в том числе по ипотеке;
  • добровольное медицинское страхование.

Вместе с тем, существует ряд ограничений, согласно которым расторжение соглашения является невозможным.

Нельзя отказаться от полиса, независимо от количества указанных в нем рисков, в следующих случаях:

  • при выезде за границу, когда это является обязательным условием пребывания в стране;
  • если ОМС необходимо для получения доступа к работе по той или иной специальности;
  • КАСКО, когда транспортное средство относится к категории залогового имущества;
  • приобретение ипотеки;
  • при отсутствии российского гражданства у иностранцев, заключивших медицинское страхование для открытия хозяйственной деятельности;
  • ОСАГО, так как передвижение без такого полиса по дорогам общего пользования в РФ запрещено.

Обратите внимание! Защищая себя от возможных рисков, банки указывают в договоре повышение процентной ставки или его расторжение, если клиент откажется от страховки. Следует внимательно изучать документ, так как можно лишиться финансовой поддержки и платить при этом больше.

Порядок отказа от страховки в “период охлаждения”

Инициатива по отказу от страховки в период охлаждения исходит от клиента, так как банки и СК заинтересованы в действии соглашения. Первая сторона получает свои проценты, а вторая ежемесячные взносы в корпоративный фонд.

При этом, чтобы сохранить хорошие партнерские отношения со страховщиком, клиенту следует грамотно и обоснованно изложить свое желание.

Проявлять его можно только письменно, прикрепив несколько документов, перечень которых может быть больше или меньше, в зависимости от особенностей организации. Образец заявления можно скачать здесь.

При этом, нужно учитывать, что если до момента обращения произошел страховой случай, то рассмотрение заявления приостанавливается до окончания изучения и принятия решения по происшедшему событию.

Если подобные обстоятельства отсутствуют, возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 дней после обращения.

При этом, может быть удержана сумма, соответствующая времени действия полиса.

Обратите внимание! Действие договора приостанавливается (если иное не предусмотрено законодательством), с момента регистрации заявления в канцелярии страховщика или в почтовом отделении при дистанционной подаче.

Как написать заявление на расторжение договора страхования

Заявление на расторжение договора страхования в период охлаждения лучше оформить на бланке, который каждая компания разрабатывает отдельно, основываясь на общих и обязательных положениях.

Что касается СК Росгосстрах, то в офисе можно воспользоваться уже готовой формой заявления специально для периода охлаждения и образцом его заполнения, что сокращает время на проведение операции по аннулированию соглашений, что имеет большое значение для финансовой структуры. Образец заявления можно скачать здесь.

Независимо от действующих в компании правил, следует делать две копии заявления. Первая подается в страховую компанию, вторая — остается при себе и используется в качестве подтверждения факта обращения.

На нем сотрудник СК ставит свою подпись с указанием даты. Она считается последним днем действия соглашения.

При отправлении в конверте через службу пересылки временем обращения считается указанная на штампе дата.

Важно! Со всех поданных в период охлаждения документов следует снимать и заверять копии. Они могут пригодиться в случае судебных разбирательств, как доказательства собственной правоты.

Какие документы надо предоставить

Чтобы разорвать соглашение и вернуть вложенные средства, нужно обращаться в ту финансовую организацию, которая выдала полис. Им может быть банк, имеющий дочернюю структуру или самостоятельная страховая компания.

На протяжении периода охлаждения необходимо вместе с заявлением подать такие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ или иностранца;
  • договор по кредиту;
  • страховой полис;
  • СНИЛС;
  • соглашение.

Чтобы сократить время на изготовление копий, их можно подготовить заранее. Сотруднику останется только сверить их с оригиналами, подколоть к заявлению и подшить к делу. После этого на документах делаются записи о том, что они утратили силу, а соответствующие данные заносятся в электронные реестры.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать страховое соглашение

Даже если клиент обратился с просьбой об аннулировании страховки на протяжении действия периода охлаждения, ему может быть отказано в выплате.

Причины такого решения могут носить объективный и субъективный характер:

  • финансовая структура просто не хочет терять деньги, а агент возвращать премию, полученную за заключенное соглашение;
  • заявителем является юридическое лицо, а на данную категорию понятие периода охлаждения не распространяется;
  • имеет место коллективное соглашение, когда в роли страховщика выступает сам банк, а обязательная к выплате сумма, включается в текст договора;
  • оформление кредита на жилье и транспортное средство, когда в соответствии с законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ о кредите, залоговое имущество должно быть защищено финансово;
  • на протяжении 14 дней произошел страховой случай.

Если потребитель считает, что ему отказали необоснованно, то сначала следует подать претензию на имя руководителя банка или СК, с которыми подписывалось соглашение. Если это не помогает, то нужно обратиться в ЦБ РФ, который регулирует деятельность всех финансовых структур. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл заручиться помощью опытного адвоката.

Судебная практика по отказам от страховки

Иск в суд подается в тех случаях, когда обращение в другие инстанции не принесло желаемых результатов. При рассмотрении дел во главу угла ставятся положения законодательных актов, но в спорных ситуациях суд становится на сторону потребителя.

Так, при отказе в выплате вложенных средств принимается решение об их возвращении за вычетом тех дней, на протяжении которых действовало соглашение. Считается, что услуга уже действовала.

Сегодня положительные решения по возврату страховой премии принимаются уже и в отношении коллективных соглашений. Главным условием является отсутствие полной информации о продукте или его подписание под моральным давлением.

Вердикты в пользу страховщиков принимаются в тех случаях, когда клиенты нарушают ранее взятые на себя обязательства относительно покупки полисов, которые являются обязательными атрибутами и условиями для оформления сотрудничества в том или ином виде.

Даже зная, что представляет собой период охлаждения в страховании, нужно внимательно читать условия предлагаемого договора, задавать вопросы, уточнять, переспрашивать и делать расчеты. Это поможет выбрать наиболее выгодный для себя продукт, избежав сложностей в будущем, в случае его возврата.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/period-okhlazhdeniya-v-strakhovanii.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/period-ohlajdeniia-v-strahovanii-v-2019-godu-chto-eto-takoe-skolko-dnei-daetsia-na-otkaz-ot-strahovki-po-zakonu-zaiavlenie-na-5ddced9f18c060160cc4c6f0

​Как расторгнуть договор страхования

Период охлаждения договора страхования жизни

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

9 судебных решений покажут, как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения

Период охлаждения договора страхования жизни

Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании – все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков, поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.

Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.

История изменений в законодательстве

Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.

Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.

Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”.

Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином “период охлаждения”.

Но с 1 января 2018 по Указанию ЦБ РФ вступили в силу изменения – теперь срок возврата страховки составляет 14 дней с момента подписания договора.

По прошествии “периода охлаждения” вернуть страховку вернуть страховку крайне сложно. Придется либо признавать договор недействительным или навязанным, либо досрочно гасить задолженность.

Что обозначает термин?

Термин “период охлаждения” имеет юридическое значение, и понимается как срок для легкого и полного возврата страховой премии.

Буквально, задумку законодателя можно понять, как период, когда гражданин охладел к услуге, потерял интерес. И теперь с холодным рассудком принимает решение, нужна ли ему страховка или нет.

Узнай основания из судебной практики, как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24

Какие виды полисов можно расторгнуть?

Страхование бывает обязательное и добровольное. Деньги за добровольное страхование можно вернуть в период охлаждения.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование при потере заемщиком работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • имущественное страхование.

При потребительских займах

Страхование любого вида кредита, полученного наличными или переводом на счет, можно вернуть в первые две недели после подписания кредитного договора.

Страхование жизни или защита от потери работы – совершенно любой вид подлежит возврату по потребительскому кредиту.

При кредитных картах

По аналогии с потребительским кредитом, страхование, оформленное при подаче заявления на получение кредитной карты, может быть возвращено в период охлаждения.

При ипотеке

Ипотека имеет особенности в части страхования. При ипотечном займе распространено страхование:

  1. Титула или защита сделки.
  2. Жизни и здоровья.
  3. Имущества, оформленного в залог банку.

Страхование залога – является обязательным видом защиты, согласно Закону об ипотеке № 102 с изменениями от 01.01.2019г.

Но страхование жизни, здоровья и титула может быть оформлено только с согласия заемщика. Все виды, кроме страхования конструктива при ипотеке, являются не обязательными. А значит могут быть расторгнуты в период охлаждения.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

При ипотеке распространены условия комплексного страхования, которое включает все три вышеназванные виды защиты. Комплексное страхование не лишает заемщика права отказаться от него, сохранив полис только по обязательному страхованию залога.

При автокредите

Особенностью автокредитования является возможность страхования трех категорий:

  • личное – жизнь и здоровье;
  • имущественное – КАСКО на авто;
  • ответственности – ОСАГО.

Страхование ответственности является обязательным видом страхования, это установлено статьей 4 Закона об ОСАГО. Вернуть деньги за ОСАГО в период охлаждения нельзя.

КАСКО – является добровольным видом имущественного страхование. Этот тип полиса защищает имущество страхователя, а не ответственность. КАСКО – добровольный вид страхования и от него можно отказаться в период охлаждения, если авто было куплено не в кредит.

Однако, КАСКО, оформленное при покупке автомобиля в кредит является законным правом требования банка. Так как в этом случае КАСКО понимается как защита имущества банка – залога.

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.

Когда нельзя отказаться?

Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:

  • страхование стен при ипотеке;
  • страхование автогражданской ответсвенности;
  • КАСКО при кредите.

Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:

  1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
  2. ДМС выезжающих за границу РФ.
  3. ДМС при трудоустройстве.

Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.

Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?

Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.

Коллективная страховка – это способ оградить заемщика от роли самостоятельного страхователя, чтобы назначить эту роль страховому агенту в лице банка, с целью получения прибыли последним.

Кто, когда и как сможет вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

При коллективной программе страхования, заемщик поручает “страхователю” – банку – включить его в список участников, передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.

При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.

Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?

Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.

Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?

Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны, что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

  • Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 39%, 348

    348 39%

    348 – 39% из всех

  • Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 29%, 265

    265 29%

    265 – 29% из всех

  • Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 18%, 164 голоса

    164 голоса 18%

    164 голоса – 18% из всех

  • Да,навязывание услуг-это законное мошенничество!!!Законодателям нужно обратить на это внимание!!!* 8%, 71 голос

    71 голос 8%

    71 голос – 8% из всех

  • Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 4%, 33 голоса

    33 голоса 4%

    33 голоса – 4% из всех

  • Законное мошеничество* 2%, 21 голос

    21 голос 2%

    21 голос – 2% из всех

  • Я* 0%, 1 голос

    1 голос

    1 голос – 0% из всех

Прецеденты в судебной практике

Для примера возьмем случай, когда заемщик был подключен к коллективной страховке, при этом в договоре значилось, что досрочный отказ от страховки возможен только без выплаты уплаченных средств, со ссылкой на основания статьи 958 ГК РФ.

И когда заемщица подала заявление на прекращение договора страхования, договор был расторгнут, но деньги ей не вернули.

Юристы страховой компании ошибочно полагали, что так как истица подключена к программе коллективного страхования, то на ее случай не распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У, якобы, она не имеет право вернуть деньги в период охлаждения.

Решение № 2-374/2018 ►► Однако, суд обязал страховую компанию возвратить истице денежные средства за страхование и за подключение к коллективной программе, а также неустойку, штраф и моральный ущерб.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/period-ohlazhdeniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.