Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Содержание

После досрочного погашения кредита часть денег можно вернуть. Разбираемся, как это сделать

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Кредит – вид взаимоотношений, при которых банк выдает клиенту деньги в долг под проценты на оговоренный срок. Все условия по кредиту и обязанности каждой стороны прописаны в кредитном договоре.

Обязанность клиента – это погашать долг по графику. При этом банк не запрещает досрочное погашение. Если досрочно кредит вернуть, то проценты (вернее, их часть) можно вернуть.

Рассмотрим, как вернуть переплаченные банку деньги и что делать при получении отказа.

Зависит ли сумма возврата от типа платежа?

Если погасить кредит досрочно, вернут ли проценты? Такой вопрос возникает в том случае, если досрочно погашен долг по кредитному договору. Вернуть можно, но многое зависит от формы оплаты долга.

По кредитному договору предусмотрены две формы оплаты:

  • Аннуитетная, при которой должник каждый месяц вносит в счет погашения задолженности равные суммы. Если внести больше, то деньги просто лежат на счете и списываются в оплату только в следующем месяце.
  • Дифференцированная, при которой платежи уменьшаются с каждым внесенным взносом.

Какую форму оплаты утвердить по договору решает не клиент, а кредитор. Поскольку аннуитетная форма погашения кредита более выгодная для банка, то именно она преобладает. Выгодна она для кредитора потому, что при ней кредитор в первую очередь списывает проценты, закладывая их в график погашения. Т.е. составляется график на весь срок.

В первый год с платежа банк списывает 60-70% от взноса в счет погашения процентов и оставшиеся деньги в счет погашения основного долга. Поэтому, если клиент решает погасить долг досрочно спустя год, то сумма долга уменьшена не сильно.

Важно! В таком случае клиент переплачивает проценты по договору.

При дифференцированной форме оплаты все честнее и прозрачнее. При такой форме банк начисляет проценты на остаток по кредитному долгу. Поэтому каждый месяц сумма задолженности уменьшается и проценты рассчитываются на реальный долг.

Можно ли самостоятельно узнать сумму переплаченных процентов?

На практике ни один банк сам при досрочном погашении не озвучивает, сколько можно вернуть процентов по кредиту при досрочном погашении. Поэтому придется решать вопрос самостоятельно. Основной закон, который в помощь заемщику – это «О защите прав потребителей».

Основное внимание следует уделить 10 статье закона. В ней прописано, что каждый клиент имеет право запросить у финансовой компании информацию по договору. Банк в свою очередь обязан подготовить отчет, в котором расписать, как фактически списывались проценты.

Для получения информации потребуется:

  • Обратиться в центральный офис банка.
  • Предъявить паспорт.
  • Написать заявление на имя руководителя (управляющего). Если в офисе не дают образец, то писать его нужно в свободной форме. В заявление указать данные офиса и имя руководителя, личные и паспортные данные клиента, номер договора и требования о предоставление информации.

Важно запросить копию заявления с отметкой о принятии. Как показывает практика, банки предоставляют официальный ответ в течение 10 рабочих дней.

Некоторые клиенты, чтобы сэкономить время, начинают самостоятельно делать расчет. Решаясь на это нужно учитывать, что для расчета переплаты нужны соответствующие знания. Допустить ошибку в таком случае очень просто, в результате чего будет получена неверная информация.

Для экономии времени лучше воспользоваться специальным калькулятором. Найти его можно в интернете. Как правило, расчет можно сделать бесплатно, введя свои данные по договору.

Инструкция по возврату процентов при досрочном погашении кредита

Если закрыл кредит досрочно, вернуть проценты можно двумя способами: через банк или суд. Начинать необходимо с первого способа. При этом делать это необходимо сразу после внесения суммы для погашения долга через кассу банка.

Для возврата процентов потребуется:

  • Подготовить паспорт, кредитный договор.
  • Обратиться к уполномоченному специалисту банка. Как правило, это кредитный менеджер.
  • Предъявить документы и написать заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору. В заявление следует указать реквизиты счета, на которые просите произвести возврат.
  • Заполнить заявление в двух экземплярах или попросить менеджера сделать копию. На копии или втором экземпляре попросить поставить визу о принятии в работу.
  • В течение 10 дней получить официальный отказ или деньги на указанный счет.

Обратите внимание! Большинство банков звонят клиенту и говорят по телефону, что принят отказ. Это делается для того, чтобы клиент из-за финансовой безграмотности отказался возвращать проценты, полагая, что ничего ему не положено. В таком случае следует запрашивать письменный ответ.

Если банк отказал или не предоставляет официальный ответ, то остается один выход – это возвращать проценты за досрочное погашение кредита в судебном порядке.

Однако, прежде чем обращаться в суд следует написать обращение на официальном портале Центрального банка. К обращению прикрепить фотографии заявления на возврат, паспорт и кредитный договор.

На практике, на этой стадии вопрос быстро решается в пользу клиента.

Как вернуть переплаченные проценты через суд

Если при досрочном погашении кредита банк отказывается вернуть проценты, то следует обращаться в суд. Заемщику по договору потребуется подготовить пакет документов. Состоит он из искового заявления и паспорта. Если есть отказ от банка о возврате процентов, то потребуется приложить его.

Что касается искового заявления, то заполнить его можно самостоятельно по любому образцу или доверить дело юристу. Конечно, за его услуги потребуется заплатить. Каждый сам решает, что ему проще.

Подготовленные документы передать в суд по месту жительства. После останется дождаться решения.

Подводя итог, можно отметить, что если закрыть кредит досрочно, то следует обращаться в банк и возвращать переплаченные проценты. Особенно это касается договоров с аннуитетной формой оплаты. Для возврата процентов следует заполнить заявление и приложить реквизиты счета. Получив отказ можно написать обращение в Центральный банк или обратиться в суд.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/vachdrug/posle-dosrochnogo-pogasheniia-kredita-chast-deneg-mojno-vernut-razbiraemsia-kak-eto-sdelat-5f85708bcae5a83b5525d2a5

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Всякий заемщик имеет возможность вернуть определенную сумму с уплаченных процентов, досрочно рассчитавшись с кредитными обязательствами. Нередко финансовые учреждения открыто не отмечают о данной возможности.

Ануитетные платежи

Заключая кредитный договор, выбирается способ погашения кредита. Всего их два: дифференцированный и аннуитетный. Ануитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита.

Достоинством данного способа погашения является то, что финансовое учреждение одобряет большую сумму. Данный вид платежа предусматривает досрочное погашение, при котором можно вернуть определенную сумму по процентам.

Большинство заемщиков предпочитает именно этот вид платежа, так как есть возможность взять кредит на более долгий период с посильной суммой ежемесячных платежей.

Возврат процентов при ануитетных платежах

Выплатить кредит раньше срока имеет право каждый гражданин, для этого достаточно уведомить банк, желательно в письменной форме.

Банк не вправе предъявлять дополнительные комиссии и неустойки за преждевременное погашение. При этом перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Расчет при данном способе оплаты происходит следующим образом:

  • Начисление процентной ставки на полный размер кредита;
  • К сумме кредита добавляется размер начисляемых процентов;
  • Общий размер суммы делится на число месяцев, заданных в договоре;
  • Внесение равных платежей в течение всего срока кредитования.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Все банковские организации в обязательном порядке должны допускать досрочное погашение по письменной просьбе клиента. В ином случае, последний может пойти в соответствующие органы власти для разрешения спора. Поэтому рекомендуется в течение всего срока кредитования сохранять все оригиналы документов и все чеки о платежах по кредиту.

Запрашивать возвращения процентов нужно после завершения платежей. При погашении кредита ранее срока следуют определенным правилам:

  1. Позвонить в отделение офиса для выяснения окончательной суммы на день, когда планируется погашение.
  2. Написать заявление.
  3. В назначенный день подойти в отделение и внести всю сумму. Вносить нужно точную сумму, с учетом копеек. Иначе договор закрыт не будет и будут начисляться проценты за просрочку.
  4. Прийти в банковский офис для предоставлении справки о полном погашении кредита. Обязательно нужно выполнить данный пункт, так как справка понадобится для возврата процентов.

Справка о полном погашении кредита

В ней содержится информация о кредитовании: сумма, срок, дата крайнего выплаченного платежа. Также отмечено, что кредитный счет закрыт и банк не предъявляет требований к заемщику. Обычно справка выдается в течение пары дней после запроса. Некоторые банки выдают ее моментально в день обращения.

Рекомендуется запросить справку даже если не планируется досрочно гасить долговые обязательства. Возможно возникли определенные неполадки в системе и кредит не закрылся, в таком случае будут продолжать начисляться штрафные проценты. Возможно, что заемщик ошибся (даже на пару рублей) и банк не может закрыть кредитный договор.

Заявление на возврат процентов

Образец заявления можно отыскать на официальном сайте банка, либо попросить у банковских работников. В случае не предоставления образца, заявление пишется в свободной форме. Если заявление не принимается, следует обратиться к начальству офиса. Банк просто вынужден принять обращение.

В заявлении указываются основные сведения:

  • ФИО и паспортные данные заемщика;
  • Номер договора по кредиту и дата его принятия;
  • Общий размер кредита, срок и процентная справка;
  • Сумма платежа при досрочном погашении и дата его внесения;
  • Сведения о закрытии кредитного счета;
  • Реквизиты счета или банковской карточки, куда будет перечислена сумма возвращаемых процентов.

Вместе с заявлением потребуется отдать копию паспорта, договора и справки о полном погашении обязательств. После предъявления заявления обязательно узнать дату перечисления процентов. Обычно банк выполняет необходимые вычисления и перечисляет разницу в течение пары дней.

Удобнее обратиться в банковский офис в день списания обязательного платежа, так будет проще подсчитать, сколько денег требуется внести для полного погашения кредита.

Для окончательного погашения долга рассчитать сумму очень просто – для этого необходимо посмотреть в свой график платежей. В нем найти ближайшую дату списания по кредиту и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату.

Калькулятор возврата

В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.

Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.

Возврат дополнительных платежей

Вместе с процентами зачастую клиенты могут заметить, что они оплачивают услуги, которыми вообще не пользуются, либо вообще не были уведомлены об их подключении (мобильный банк, страхование и так далее).

Все услуги, которые были навязаны банком, заемщик вправе отключить в любое время. В случае, если оплата за услуги была включена в ежемесячные платежи, банк обязан сделать перерасчет и вернуть деньги заемщику.

Несколько советов:

  1. Перед тем, как подписать кредитный договор, рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. Обязательно обратить внимание на мелкий шрифт. Сотрудники банка должны четко объяснить, как формируется ежемесячный платеж, как начисляются штрафы в случае несвоевременного внесения платежей.
  2. В случае обращения в суд, рекомендуется обратиться за помощью к адвокату. Судя практике, самостоятельное решение проблемы редко заканчивается успехом.
  3. Прежде, чем пойти в банк узнавать сумму для досрочного погашения, проверьте ее самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.

Возможные причины отказа в возврате процентов

Есть два момента, по которым суд может принять решение в сторону кредитора:

  1. Закон предусматривает уплату процентов за пользование приобретенными финансовыми средствами, но предусматривает отношение к фактическому времени пользования.
  2. Есть условие, что кредитный договор не может быть пересмотрен, то есть срок кредита не может быть изменен.

Перечисленные аргументы выглядят несколько спорно, но в суде их могут принять и повлиять на решение.

Заключение

Банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита, вводить временные ограничения, штрафы и дополнительные комиссии, даже если это не прописано в договоре.

С 2011 года право гражданина на досрочное погашение кредита закреплено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Закон предусматривает два обстоятельства, не позволяющие погасить кредит досрочно:

  1. Имеется задолженность (сначала придется оплатить ее вместе со штрафами, предусмотренными условиями договора).
  2. Банк имеет право предусмотреть в кредитном договоре срок (но не более 30 дней), за который заемщик должен уведомить о своем желании погасить кредит досрочно. Если уведомление не предусмотрено, то в банк можно обратиться в любой день.

Досрочное погашение кредита для клиента – способ побыстрее справиться с долговыми обязательствами, но банк не в восторге от данной процедуры.

Рекомендуется внимательно читать договор, так как там может быть прописано, что заёмщик не может досрочно погасить кредит в течение определенного срока (это может быть месяц или полгода). В противном случае у клиента ухудшается кредитная история.

Источник: https://kreditkarti.ru/vernut-procent-dosrochno

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

02.12.2017

Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й — главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Что стоит знать при возврате процентов?

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать — обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как вернуть проценты при аннуитете?

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Тонкости самостоятельного расчета

Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,

Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период SзаймаSфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).

P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.Sзайма = год.Sфакт. = пять месяцев.Pфакт. = 562 р.

P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Нужна ли справка, подтверждающая погашение долга?

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Запрет переплаты в договоре займа — реально ли?

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются.

Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ.

Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что говорит судебная практика?

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд.

Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит.

В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают.

Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган.

Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.

Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку.

Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Скажу честно, что сейчас возврат процентов при досрочке маловероятен. Да, факт того, что мы сначала платим большие проценты не значит, что их можно вернуть. Так работает наше законодательство. Если бы все возвращали проценты, то банки бы развалились.

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%

Т.е. каждый месяц вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)

Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете возврата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

А вот положительное решение суда по данному вопросу
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.  По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.

Положительное решение.
Отрицательное решение.
Положительное решение ВТБ 24

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей

Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.

Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался.

После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге.

Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Источник: https://mobile-testing.ru/vozvrat_procentov_kredit/

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита
Skip to content

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое.

При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты.

Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)ПП)———————————————((1+ПС)ПП — 1)                       , где:СК — сумма кредита (тела кредита),ПС — месячная процентная ставка,

ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так.

А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс.

рублей? Вряд ли.

А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею.

Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует.

Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г.

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г.

, при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают.

Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.

Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете.

    Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).

  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение.

    В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.

  4. Обращаться в суд по месту жительства.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом.

 По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс.

рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.