Передача долгов третьим лицам

Содержание

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Передача долгов третьим лицам

Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами.

В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства.

Правила, особенности и возможности.

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно.

С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение.

Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги.

Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности.

Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/prodazha-dolga-fizicheskogo-litsa-kollektoram-zakony-pravila-i-nyuansy-sdelki

Глава 24. ГК РФ Перемена лиц в обязательстве (ст.ст. 382 – 392.3) | ГАРАНТ

Передача долгов третьим лицам

3. Уступка требования (цессия)

Статья 388. Условия уступки требования

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

Если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете.

5. Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

Статья 388.1. Уступка будущего требования

1. Требование по обязательству, которое возникнет в будущем (будущее требование), в том числе требование по обязательству из договора, который будет заключен в будущем, должно быть определено в соглашении об уступке способом, позволяющим идентифицировать это требование на момент его возникновения или перехода к цессионарию.

2. Если иное не установлено законом, будущее требование переходит к цессионарию с момента его возникновения. Соглашением сторон может быть предусмотрено, что будущее требование переходит позднее.

Статья 389. Форма уступки требования

1. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

2. Соглашение об уступке требования по сделке, требующей государственной регистрации, должно быть зарегистрировано в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

Статья 389.1. Права и обязанности цедента и цессионария

1. Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.

2. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

3. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Статья 390. Ответственность цедента

1. Цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием.

Если иное не предусмотрено законом, договор, на основании которого производится уступка, может предусматривать, что цедент не несет ответственности перед цессионарием за недействительность переданного ему требования по договору, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, при условии, что такая недействительность вызвана обстоятельствами, о которых цедент не знал или не мог знать или о которых он предупредил цессионария, в том числе обстоятельствами, относящимися к дополнительным требованиям, включая требования по правам, обеспечивающим исполнение обязательства, и правам на проценты.

2. При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия:

уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием;

цедент правомочен совершать уступку;

уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу;

цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Законом или договором могут быть предусмотрены и иные требования, предъявляемые к уступке.

3. При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.

4. В отношениях между несколькими лицами, которым одно и то же требование передавалось от одного цедента, требование признается перешедшим к лицу, в пользу которого передача была совершена ранее.

В случае исполнения должником другому цессионарию риск последствий такого исполнения несет цедент или цессионарий, которые знали или должны были знать об уступке требования, состоявшейся ранее.

Источник: https://base.garant.ru/10164072/9e534a707b90f3959c591b7a385541ab/

Как передать долг по кредиту другому лицу | Как переоформить кредит под меньший процент?

Передача долгов третьим лицам

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным.

По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять.

Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга.

Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария).

Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования.

Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора.

Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

  • Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
  • От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
  • Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
  • Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
  • Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком.

Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи.

Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

  • Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
  • Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли – продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору.

После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику.

Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст.

367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору.

После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту.

Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии.

После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника.

Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Источник: https://credits.ru/publications/221630/kak-peredat-dolg-po-kreditu-drugomu-licu/

Долг без права передачи

Передача долгов третьим лицам

Банк России опубликовал документ, согласно которому кредитор должен обеспечить право заемщика отказаться от продажи его долга третьему лицу.

Как отмечают правозащитники, нарушения здесь нередки, причем заемщика, как правило, не оповещают о смене кредитора, что приводит к конфликтным ситуациям.

По словам экспертов, чаще всего третьим лицам продают кредиты, просрочка по которым превышает год.

Банк России 24 августа сообщил (.pdf), что по результатам поведенческого надзора выявлены случаи, «когда заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам». Между тем такое право у заемщика есть, и оно закреплено в законе «О потребительском кредите».

В ЦБ “Ъ” заверили, что нарушения не носят массовый характер и обращения по этим вопросам составляют незначительную часть всех поступающих жалоб. «Информация, которую Банк России получает в ходе надзорных мероприятий, используется для превентивных мер, предупреждающих разрастание проблемы.

Регулятор разрабатывает разъяснения и рекомендации для участников рынка и следит за их реализацией в целях защиты интересов потребителей финансовых услуг»,— пояснили в ЦБ.

Там подчеркнули, что в данном случае речь идет не столько об «опасностях» переуступки долга для заемщика, сколько о необходимости «соблюдения установленной законом прозрачности реализации кредитором права заемщика на запрет передачи его долга третьим лицам».

Однако эксперты утверждают, что проблема гораздо серьезнее.

Как рассказала “Ъ” руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, переуступка долга третьим лицам без уведомления заемщика происходит часто.

Если при этом заемщика не уведомляют о передачи долга по цессии к взыскателю, есть огромный риск возникновения конфликтных ситуаций, поясняет она: «Когда гражданину звонят неизвестные люди и сообщают, что они купили долг и теперь требуют возврата денег, не каждый поверит, уточнит реквизиты нового кредитора и начнет исполнять обязательства — многие должники справедливо считают, что их должны были уведомить о передаче долга, и просто блокируют взыскателей». Взыскатели же, добавляет госпожа Лазарева, в ответ начинают вести себя жестче, полагая, что должник недобросовестен и не собирается исполнять обязательства. «Как раз из таких историй и возникают информационные поводы об излишнем давлении взыскателя на должника»,— полагает эксперт.

В письме ЦБ упоминается еще один важный аспект — гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке: «На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может в том числе принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность». Это право нарушается кредиторами повсеместно.

По словам Евгении Лазаревой, известны случаи, когда менеджеры исходно принуждают клиентов подписать договор с проставленными в нужных местах галочками, объясняя, что по-другому деньги просто никто не выдаст.

Речи о том, что клиенту разъясняется право отказаться от переуступки долга третьим лицам в таком случае, по ее словам, и быть не может.

«Так было, например, с ГК “РосДеньги”, в которую совместно с сотрудниками прокуратуры мы приходили с контрольной закупкой.

И как раз отказ сотрудницы “без разрешения руководства” предоставить договор на ознакомление и заключать его с отказом от переуступки прав требования третьим лицам был в числе претензий прокуратуры»,— рассказала госпожа Лазарева.

Стратегия работы с долгами отличается у разных банков.

Так, по словам главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, там не продают, а даже выкупают с рынка права требования по кредитам своих заемщиков.

Как пояснили в банке, сложилась такая ситуация, когда хороший кредит никто не продаст, да и кредит с просрочкой проще реанимировать, чем продать с дисконтом, а потом искать нового хорошего заемщика.

Однако директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин рассказывает, что банки могут продавать и портфель хороших долгов.

«Бывают частичные продажи “зрелых” кредитных портфелей, когда кредитование качественной клиентской базы поставлено на поток, например, автокредиты и ипотека,— долгосрочные активы банка-продавца ребалансируются в краткосрочные с одновременной разгрузкой банковских нормативов и снижением рисков»,— сообщает господин Уклеин.

Он отмечает, что чаще всего к практике уступки прав требования банки прибегают в случаях, когда собственные процедуры взыскания не приносят ожидаемого эффекта, а судебные претензии к заемщику по тем или иным причинам экономически нецелесообразны. Обычно это происходит, когда просрочка превышает год.

Максим Буйлов, Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4466622

Законы и правила, регулирующие продажу долгов

Передача долгов третьим лицам

Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.

Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.

Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.

Передача долга коллекторам — правила и законы

На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Законы, регулирующие продажу долга

Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.

Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.

Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП “Почта РФ”. При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.

Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.

Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.

Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна. 

Какие виды задолженностей можно продать

Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:

  • кредитный;
  • по договору поставки;
  • по подрядному соглашению;
  • заверенному договору займа.

Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.

Продажа каких долгов запрещена законодательно

Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.

 196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.

По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.

Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:

  • компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
  • обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
  • алименты;
  • супружеские споры, обязательства при разводе.

Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.

Регламент продажи прав требования третьей стороне

Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.

Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.

Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.

Может ли физическое лицо покупать и продавать долги

Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.

Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.

В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.

Основные нюансы продажи долга

Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.

Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.

Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью. 

Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.

Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:

  • значительная сумма обязательств;
  • небольшая цена выкупа долга;
  • высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
  • наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.

При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.

Документальное подтверждение продажи долга

Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.

Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.

Зачем кредитор передаёт долг коллекторам

Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.

Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:

  • все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
  • кредитору срочно нужны деньги;
  • отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.

Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

  • Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
  • Получить на руки исполнительный лист.
  • Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
  • Найти подходящее коллекторское агентство.
  • Сообщить известную ему информацию о должнике.
  • Заключить договор цессии.
  • Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
  • Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Продажа долга, выданного под расписку

Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д. 

Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.

Способы взыскания долгов коллекторами

Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.

Что имеет право делать коллектор

В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.

Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 – 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:

  • один раз в сутки;
  • не чаще двух раз в неделю;
  • максимум 8 раз в течение месяца.

Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.

Что запрещено коллекторам

Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:

  • угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
  • оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
  • сообщать о долге третьим лицам, организациям;
  • звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.

В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.

БИТ.Управление задолженностью – специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ

✔ Соответствует требованиям №230-ФЗ

Предоставим документы для получения лицензии ФССП

✔ Полноценное рабочее место коллектора

Специализированная CRM. Учет платежей, звонков и выездов

✔ Отчеты и расчет мотивации

Ставьте задачи сотрудникам, контролируйте сроки и объем выполнения

Подробнее>>

Источник: https://bit-fin.ru/kompaniya/press-tsentr/zakony-i-pravila-reguliruyushchie-prodazhu-dolgov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.